Die Welt der Finanzen ist komplex und für viele Menschen unverständlich. Dabei spielt die Kreditwürdigkeit eine entscheidende Rolle, denn sie bestimmt, ob wir Kredite bekommen oder nicht. Doch was genau ist Kreditwürdigkeit? Und welche Rolle spielen eigentlich die Banken bei einer Kreditwürdigkeitsprüfung? Diese Fragen sind in Bezug auf die Zeit jetzt und auch in Zukunft relevant.
Kreditwürdigkeit – was ist das eigentlich?
Kreditwürdigkeit ist die Fähigkeit eines Schuldners, seine Verpflichtungen aus einem Kreditvertrag pünktlich und vollständig zu erfüllen. Einfach gehalten kann man also sagen, dass es darum geht, ob jemand seine Rechnungen pünktlich und zuverlässig bezahlen kann. Die Kreditwürdigkeit eines Schuldners ist in erster Linie von dessen Bonität und Zahlungsmoral abhängig. Bonität bezeichnet die finanzielle Leistungsfähigkeit eines Schuldners. Sie wird in erster Linie durch die Höhe des Einkommens, des Vermögens und der regelmäßigen Einnahmen sowie durch die Art der bisherigen Kreditverpflichtungen bestimmt.
Zahlungsmoral beschreibt die Fähigkeit und Bereitschaft eines Schuldners, seine Zahlungsverpflichtungen rechtzeitig zu erfüllen. Sie wird in erster Linie durch die bisherige Kredit- und Zahlungsgeschichte sowie durch Informationen über den Schuldner in Auskunfteien wie der Schufa oder dem Bankregister bestimmt. Die Kreditwürdigkeit eines Schuldners ist also die Summe aus Bonität und Zahlungsmoral. Je höher diese beiden Werte sind, desto höher ist in der Regel auch die Kreditwürdigkeit. Diese beiden Themenkomplexe lassen sich auch bewusst beeinflussen. Ist in Krisenzeiten eine Einnahmequelle plötzlich nicht mehr gesichert, kann z. B. über
echtes Factoring die potenziell fehlende Einnahme aus einer Forderung gänzlich aus der Unternehmensbilanz verschwinden. Dabei tritt ein Forderungsverkäufer (Factoring-Kunde) seine offene Forderung eines Gläubigers (Debitor) vollständig an einen Dritten (Factor/Factoring-Unternehmen) ab.
Welche Rolle spielen Banken bei der Kreditwürdigkeitsprüfung?
Banken sind ein wesentlicher Bestandteil der Kreditwürdigkeitsprüfung.
Sie überprüfen die Kreditwürdigkeit eines Bewerbers und entscheiden, ob sie ihm einen Kredit geben. Die Kreditwürdigkeit wird in erster Linie durch die Schufa, eine Auskunftei, überprüft. Die Schufa sammelt Informationen über Personen, die Kredite aufnehmen, und stellt diese Informationen Banken zur Verfügung. Aufgrund dieser Informationen entscheiden die Banken, ob sie einem Bewerber einen Kredit geben oder nicht. Auch andere Informationen, wie etwa Zahlungsverzug oder Insolvenz, fließen in die Bewertung mit ein. Die Bank prüft diese Angaben und entscheidet dann, ob sie dem Kunden den gewünschten Kredit gewährt oder nicht.
Wie hat sich die Kreditwürdigkeit in den letzten Jahren entwickelt?
In den letzten Jahren hat sich die Kreditwürdigkeit in Deutschland sowohl bei Unternehmen als auch bei Personen grundsätzlich stark verbessert. Dies ist vor allem auf die wirtschaftliche Erholung zurückzuführen. Die Unternehmensgewinne sind gestiegen und die Arbeitslosigkeit ist gesunken. Dies hat dazu geführt, dass mehr Menschen in der Lage sind, ihre Kredite zu tilgen.
Die Banken haben auch ihre Kreditvergabestandards verbessert. Als Reaktion auf die Bankenkrise 2007/2008, in der Banken zu risikoreiche Kredite vergeben hatten und durch staatliche Hilfen vor der Insolvenz gerettet werden mussten, führten die G20-Nationen
die dritte Anpassung des Baseler Ausschusses für Bankenaufsicht – Basel III – ein. Basel I und Basel II wurden bereits in den 70er/80er-Jahren, respektive 2004 beschlossen. Dies bedeutet, dass es für Kreditnehmer schwieriger geworden ist, Kredite zu bekommen. Daraus resultierte jedoch, dass diejenigen, die Kredite bekommen, eine bessere Kreditwürdigkeit haben. Die Verbesserung der Kreditwürdigkeit hat auch dazu geführt, dass die Zinsen für Kredite gesunken sind. Dies ist ein weiterer Faktor, der dazu beigetragen hat, die wirtschaftliche Erholung zu beschleunigen.
Ausblick in die Zukunft
Die Kreditwürdigkeit ist ein wichtiger Faktor, der die Wirtschaft beeinflusst. In Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit ist es für Unternehmen und Konsumenten wichtig, ihre Kreditwürdigkeit zu bewahren. Die Zukunft der Kreditwürdigkeit hängt von vielen Faktoren ab. Ein wichtiger Faktor ist die weltwirtschaftliche Lage. Wenn die Weltwirtschaft prosperiert, ist es einfacher, Kredite zu bekommen und sie zurückzuzahlen. Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Politik. Regierungen können durch ihre Politik die Kreditwürdigkeit verbessern oder verschlechtern. Zuletzt spielt auch die Technologie eine wichtige Rolle. Durch die Digitalisierung werden immer mehr Transaktionen online abgewickelt. Dies erleichtert es Kreditgebern, Kreditnehmer zu finden und die Risiken zu minimieren.
